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Moratoria de hipotecas y prestamos personales

Qué es una moratoria para la hipoteca o préstamo personal

La moratoria hipotecaria fue una de las diversas medidas que el Gobierno de España se vio obligado a aplicar con motivo de la llegada del coronavirus a nuestro país. Lo hizo el pasado 17 de marzo, en forma de Real Decreto-ley 8/2020 y el 1 de abril con el Real Decreto-ley 11/2020, de forma urgente y con el objetivo principal de reducir el impacto económico que el COVID-19 estaba teniendo en las familias españolas

La moratoria hipotecaria permitió, desde su entrada en vigor, solicitar el aplazamiento de la hipoteca (tanto capital como intereses) en los casos de préstamos hipotecarios para la adquisición de:

  • Vivienda habitual.
  • Inmueble en el que se desarrolle una actividad económica, tanto por un autónomo como por un empresario.
  • Vivienda en alquiler, solo en el caso de que el propietario (persona física) dejase de recibir la renta tras declararse el estado de alarma.  

Dónde se pide este aplazamiento de pago y tiempo en vigor de la moratoria

Hay que acudir a su entidad bancaria para pedir una solicitud de moratoria hipotecaria o de préstamo personal. Estará en vigor hasta el 30 de marzo de 2021; pero hay que tener en cuenta que el tiempo máximo que se puede estar en moratoria o cese es de nueve meses en total para cada préstamo o hipoteca.

Supuestos y requisitos para pedir una moratoria hipotecaria

Los casos para los que se puede pedir una moratoria de la hipoteca son:

  • Vivienda habitual.
  • Vivienda en alquiler que haya dejado de cobrar la renta.
  • Los inmuebles donde se desarrollen las tareas profesionales de autónomos o esté ubicada la empresa.

Qué requisitos hay que cumplir para la moratoria

  • Haber perdido el empleo o, en el caso de empresarios y autónomos, haber sufrido una pérdida sustancial en sus ingresos o ventas (al menos de un 40%).
  • Que el pago de la hipoteca y los suministros básicos suponga el 35% o más de los ingresos netos de la unidad familiar.
  • Que el esfuerzo para el pago de la hipoteca haya crecido, esto es, que se haya multiplicado por 1,3 ese porcentaje de los ingresos destinados a la cuota.
  • Que los ingresos de la unidad familiar en el mes anterior a la solicitud no superen:
    • Tres veces el IPREM (1.613,52 euros). Cuatro veces en caso de que la familia cuente con algún miembro con discapacidad, dependiente o incapacitado. Cinco veces si el deudor es discapacitado físico de al menos un 65%, o mental de un 33%, o en casos de enfermedad grave que no permitan trabajar a la persona afectada o a su cuidador.
    • Estas cantidades se incrementarán 0,1 veces el IPREM (53,78€) por cada mayor de 65 años y por cada hijo (0,15 veces –80,68€– en familias monoparentales).

Documentación que suelen pedir los bancos

  • Para confirmar la situación laboral:
    • Si se había quedado en el paro: certificado que expide la entidad gestora de las prestaciones. En él se refleja la cantidad recibida en concepto de subsidio por desempleo.
    • Si se había cesado la actividad por cuenta propia: certificado de la Agencia Estatal de la Administración Tributaria o el órgano competente de la Comunidad Autónoma (este último se realizaba sobre la base de la declaración del cese de actividad del interesado).
  • Para confirmar las personas que conviven en la vivienda:
    • Libro de familia (si se era pareja de hecho, el documento que lo acredite).
    • Certificado de empadronamiento de cada una de las personas que habitaban en la casa, con referencia tanto a ese momento en concreto como a los seis meses previos.
    • Declaración de discapacidad, dependencia o incapacidad permanente para realizar su actividad laboral (si se diese el caso).
  • Para confirmar la titularidad de los bienes:
    • Nota simple de todos los miembros de la unidad familiar (expedida por el Registro de la Propiedad).
    • Escritura de la vivienda.
    • Contrato del préstamo con garantía hipotecaria.
  • Para confirmar que la vivienda del titular del préstamo está en alquiler:
    • Contrato de Arrendamiento.

Por último, debía incluir una declaración responsable que demostrase que todos los deudores cumplían con los requisitos exigidos por el real Decreto-ley para ser considerados económicamente vulnerables.

Condiciones que permiten pedir una moratoria para préstamos personales

Con las mismas condiciones anteriormente descritas se puede pedir una moratoria para préstamos personales. El 27 de mayo, un decreto ley abrió la puerta a que quienes no cumplen con estos requisitos puedan optar a moratorias ordinarias con aquellas entidades bancarias que se adhieran a un acuerdo marco de las asociaciones a las que pertenecen.

Así, si así lo aprueban, los bancos podrán aplicar moratorias a las cuotas de cualquier préstamo, que se podrán devolver ya sea subiendo los pagos posteriores o aumentando el plazo de vencimiento. No podrán pedir más garantías a los clientes que las establecidas en el contrato original, ni modificar el tipo de interés o añadir gastos o comisiones (excepto si el interés es 0) ni comercializar junto a ellas otro tipo de productos o servicios. Además, están obligadas a comunicar al Banco de España los datos de las moratorias aprobadas.

En paralelo, tanto para moratorias para personas vulnerables establecidas por Decreto Ley como para estas moratorias convencionales, se permite formalizar las escrituras de forma presencial. Y no se pagarán impuestos por actos jurídicos documentados.

Hola, soy tu banco y quiero devolverte la claúsula suelo. Firma aquí ricura.

Soy tu banco y quiero devolverte la claúsula suelo

Queridos amigos de AbogadaDigital, permítanme el tono de esta entrada que va a ser cualquier cosa menos jurídica.  Para esta jurista, estos días de claúsula suelo estan siendo alucinantes. Una no tiene ni la paciencia ni las tablas de su mentora y madre, y veo atónita como los mismos estafados por las entidades bancarias hasta hace meses, están encantaditos con la cutre solución que tanto bancos como autoridades competentes van a darle a sus clientes.

Pensaba darles una batería de razones jurídicas solventes para desanimarles a llegar a acuerdos con bancos, o con abogados colaboradores/pagados por los bancos, pero me dá pereza y estoy hasta arriba de trabajo. Veo, que tengo compañeros mucho mas solventes y preparados que yo, esforzándose cada día en divulgar nuestros derechos, y que todo cae en saco roto; me da mucha pena, la verdad.

Asi que voy a darles una serie de razones lógicas, amparadas por el sentido común, para que no se dejen engañar por cualquiera. Porque queridos amigos, estamos creando un pernicioso sistema mental colectivo que da mucho miedo. El marco referencial en el que nos movemos es de lo mas desolador. Una va con sus estudios, su cuerpo normativo, sus investigaciones doctorales dispuesta a tener una estimulante charla con el estafado en cuestión y recibe por respuesta frases tan profundas como; “más vale pájaro en mano que ciento volando”, “mi amigo, que es director de banco, me dice que no litigue con el banco que es peor para mi…” Cómo ven, hoy me encuentro emcumbrada en el dramatismo financiero.

Asi que yo también acudiré al saber popular para aportar mi granito de arena en este tema tan de actualidad.

Motivos para consultar con un abogado antes de firmar cualquier documento de cierta enjundia económica

NOTA DE LA AUTORA; Estas razones o argumentos no están basados en una fobia personal al sistema bancario. Para nada; no soy ninguna antisistema y tiendo a ser conservadora en mis decisiones económicas. Disfruté muchísimo de la tablet cuando el director de la sucursal de mi banco me regaló una, y el juego de maletas verdes me vino muy bien. Gracias de todo corazón.

Motivo 1.- Cuando usted tiene que empastarse una muela va al dentista, si necesita comprar tomates va a la frutería, si se le rompe el ordenador llama a un informático, y si ha perdido visión, consulta con un oculista y compra sus gafas en una óptica. Pues bien, querido lector de esta su web, cuando necesite consultar cualquier tema que afecte a su esfera de derechos, no tema y vaya a un abogado. Es lo que a mi me gusta llamar el orden natural de las cosas. Pero vaya por delante que yo soy muy rarita.

Motivo 2.- Como en todas las profesiones, hay  de todo, como en botica. Los abogados no estamos tridente en mano y cuchillo en la boca esperando que llegue el parroquiano de turno al que estafar, ni mucho menos. Además podemos ser demandados en caso de que perjudiquemos a nuestros clientes. En lineas generales, los abogados somos personas curtidas en todo tipo de batallas y con mucha psicología social, además, si da con la persona adecuada se sentirá arropado y protegido. Esa es nuestra misión. Aconsejo que se deje guiar por su intuición o por algún conocido que sepa de un profesional serio y con años de experiencia en la práctica jurídica.

Motivo 3.- Las consultas y sus precios. Esto es cómo todo. Hay abogados que cobran por consulta, otros que no. En este punto cada uno se rige como gusta, y cuantifica sus conocimientos y su tiempo como líbremente quiere. En este punto quiero destacar que me resulta muy curioso ese fenómeno en alza de gente que paga a un naturópata para que le desbloquee los chakras unos 70 euros, o a un homeópata otra burrada, para alcalinizar su cuerpo, pero que se ponen las manos en la cabeza y le dan taquicardias porque los abogados cobramos por su consulta.

Mi conclusión de los últimos días es la siguiente. ES MUY FÁCIL ESTAFAR AL PERSONAL. MUY SENCILLO. Se podrían escribir ríos de tinta sobre el Decreto de la claúsula suelo, que han publicado, pero yo les voy a evitar una chapa horrorosa y les dejo esta “idea fuerza” (como dicen los políticos): Nos hemos pasado el ordenamiento jurídico vigente por el arco del triunfo, y un saludo a nuestros amigos del TJUE.

Vivimos en la era del miedo, somos una sociedad hiper-infantilizada, no queremos ser responsables de ninguna de nuestras decisiones, ni de las personales, ni de las económicas, ni de las laborales. Esperamos que un ente superior ( TJUE, Gobierno, Banco, el jefe) nos diga que es bueno para nosotros. Es nuestra responsabilidad estar informados en cualquier área que afecte a nuestra vida, aplicaquemos la “tecnología de la vida cotidiana”, leer, buscar, preguntar, cuestionar y asesorarnos de buenos profesionales cuando sea necesario. si no volveremos a vivir espisodios tan cercanos como el fraude de las preferentes, el forum filatelico, los créditos subprime,

Si necesitan información jurídica sobre su hipoteca, (claúsula suelo, gastos de notarios, otras claúsulas abusivas, etc, etc, etc,….) CONSULTEN CON UN PROFESIONAL SERIO

Si quieren encender el debate sobre si los abogados somos los primos directos del Golem, me parecerá estupendo, el Derecho es el arte de encauzar una discusión sin recurrir a la fuerza, intentaré llevar el equilibrio y la paz a la Galaxia… que la gente se viene muy arriba con tanta tarifa plana.

Abogados hipotecarios bancarios y de consumo en Sevilla

Soy María Murciano, pertenezco al Colegio de Abogados de Sevilla mi nº es el 14.266 y tengo despacho propio junto con otros compañer@s  en la Avenida de Luis Montoto 88 7ºB Sevilla.

Descubierto bancario o estar en números rojos cómo poder evitarlo

Descubierto bancario o estar en números rojos cómo poder evitarlo

Qué es el descubierto bancario o en qué consisten los números rojos concepto y definición

¿Qué es el descubierto bancario? ¿Qué consecuencias tienen los números rojos en tu cuenta del banco? ¿Estar en números rojos tiene consecuencias legales en España?

Si no llegas a fín de mes, y tu cuenta del banco está todos los meses al descubierto o en números rojos, esta es tu lectura. Sigue leyendo este post y verás las recomendaciones que hacemos para tener una economía más saneada, y mejorar tus númerosmes a mes. Da igual que tu banco sea BBVA, Santander, Caixa

¿No llegas a fín de mes?

“Cada vida es un reflejo de las decisiones, hábitos, elecciones, creencias, emociones, y comportamientos que nos ha conducido al momento presente. Esto también pasa con el dinero. La economía personal, en condiciones normales, es un resultado de patrones mentales, decisiones y conductas”

Con esta introducción, inspirada en los libros de Raimón Samsó, (no dejeis de leerlo!) os dejamos una pequeña guía para mejorar la economía personal y aumentar el equipaje mental, y esto por supuesto, nos tiene que llevar a no quedar en descubiero bancario o números rojos.

Consecuencias de los números rojos el descubierto bancario o tener la cuenta en negativo en España

Las consecuencias de los números rojos no son más, que tener un saldo negativo en la cuenta corriente. Técnicamente la entidad de crédito asume frente a su cliente la obligación de prestarle el servicio de caja para efectuar pagos y administrar, como si fueran propios, los fondos disponibles. Es decir, que la consecuencia de estar en números rojos, es que el banco te adelanta el dinero que no tienes en cuenta.

Si estamos en esta situación, nos encontramos en “descubierto bancario” también conocida como “estar números rojos”. No es más que la consecuencia de no tener suficiente saldo en cuenta, para hacer frente a las deudas o pagos que nos llegan a nuestra cuenta corriente. En estos casos, las entidades bancarias suelen cobrar a sus clientes comisiones que rara vez desciende de los 40 euros.

Descubierto bancario o estar en números rojos cómo poder evitarlo
Descubierto bancario o estar en números rojos cómo poder evitarlo

Consecuencias inevitables como son el pago de comisiones por tener la cuenta al descubierto

Existen hasta tres formas distintas de cobrar comisiones por descubierto bancario en cuenta

1. Comisión por descubierto: El banco cargará una comisión por el simple hecho de tener un descubierto bancario y contraer una deuda con la entidad. Ronda el 4,5 % y suele aplicarse sobre el mayor saldo deudor.
2. Comisión por reclamación de posiciones deudoras: Se justifica por las gestiones que el banco realiza para reclamar la deuda a cliente. Esta comisión por descubierto ronda los 35 €.
3. Interés del descubierto: Es el tipo de interés aplicado sobre la cantidad prestada al cliente a razón del descubierto. En la mayoría de los casos se sitúa en torno al 9,50% nominal anual.

Cómo evitar estar en descubierto bancario para no pagar comisiones ni entrar en un fichero de impagados

Aquí os vamos a dejar unas pautas fáciles de seguir para evitar que entreís en números rojos o descubierto bancario en vuestra cuenta bancaria.

A).- Es muy útil tener la cuenta en un banco que no cobre por descubiertos bancarios: La mayoría de los bancos cobran comisiones por descubierto, pero si analizamos las tarifas podemos encontrar excepciones favorables.
B).- Ser titular de dos cuentas en la misma entidad: Tener la posibilidad de hacer un traspaso de dinero de una cuenta a otra por el importe a pagar y evitar así un descubierto bancario.
C).- Pactar con el banco para que nos avise antes de cobrarnos: El banco no tiene por qué cobrar un recibo inmediatamente, pueden detener la orden de cobro un par de días, lo que nos da un margen para hacer una transferencia y no pasar a descubierto bancario.
D).- Conseguir un anticipo de nómina: Hay entidades que adelantan el cobro de la nómina.
E).- Pedir un minicrédito: Si ya sabemos que el mes lo vamos a acabar con un descubierto, una forma de evitarlo es contratando un minicrédito. Es preferible solicitar un préstamo rápido puesto que los intereses suelen ser menores y la diferencia a pagar es más que notable.
F).- Tener un control detallado de gastos y previsión de ingresos es la mejor manera de no estar nunca en números rojos, y ver nuestra cuenta en descubierto.

Contabilidad para calcular el importe del descubierto bancario o números rojos en una cuenta corriente

Es recomendable activar algún avisos en las diferentes plataformas de cada entidad bancaria (net, app…) para estar siempre informado y así se poder tener una previsión y control respecto a tus finanzas.

Aquí indexamos unas plantillas para poder calcular y tener un control exacto.

En cualquier caso, el coste del descubierto está legalmente limitado para el caso de “consumidores”. La T.A.E. del descubierto en cuentas corrientes no puede superar 2,5 veces el interés legal del dinero en cada momento.

En caso de descubiertos aceptados tácitamente, el consumidor deberá ser informado individualmente, en el plazo y forma que reglamentariamente se establezca, del tipo deudor, tipos de referencia aplicables posibles, así como de las eventuales modificaciones.

Si el descubierto se prolonga más de un mes, se le informará igualmente del descubierto y su importe, del tipo deudor, y de las penalizaciones, gastos o intereses de demora.

Si crees que tu banco (BBVA, Bankia, Caixa, Santander) ha vulnerado alguno de tus derechos como consumidor no dudes en contactarnos

Soy María Murciano Calderón, pertenezco al Colegio de Abogados de Sevilla mi nº es el 14.266 y tengo despacho propio junto con otros compañer@s  en la Avenida de Luis Montoto 88 7ºB Sevilla.